銀保監(jiān)會(huì)表示，《通知》把出臺(tái)新措施、細(xì)化舊政策、系統(tǒng)化原禁令三者并舉，適用于各類型企業(yè)，同時(shí)充分體現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)的政策支持。明確對(duì)信貸、助貸、增信和考核環(huán)節(jié)收費(fèi)行為及收費(fèi)管理作了規(guī)范，強(qiáng)化了內(nèi)部管控、外部監(jiān)督與激勵(lì)的作用。

此前，針對(duì)部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)附加不合理?xiàng)l件和收費(fèi)管理不規(guī)范等問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)開(kāi)展過(guò)多輪治理，《通知》相較于以往又多了些更具體的要求。

一位銀行業(yè)研究人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者分析稱，總的來(lái)說(shuō)還是為了能讓降準(zhǔn)降息釋放的流動(dòng)性能夠真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，和兩會(huì)提到的“創(chuàng)新直達(dá)經(jīng)濟(jì)的貨幣工具”是一脈相稱的。

信貸環(huán)節(jié)明確10個(gè)“不得”

《通知》中要求銀行在信貸環(huán)節(jié)取消部分收費(fèi)項(xiàng)目和不合理?xiàng)l件。具體有十點(diǎn)，如下：

銀行不得收取信貸資金受托支付劃撥費(fèi)；

對(duì)于已劃撥但企業(yè)暫未使用的信貸資金，不得收取資金管理費(fèi)；

對(duì)于小微企業(yè)信貸融資，不得在貸款合同中約定提前還款或延遲用款違約金，取消法人賬戶透支承諾費(fèi)和信貸資信證明費(fèi)；

除存單質(zhì)押貸款、保證金類業(yè)務(wù)外，不得將企業(yè)預(yù)存一定數(shù)額或比例的存款作為信貸申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)的前提條件；

不得要求企業(yè)將一定數(shù)額或比例的信貸資金轉(zhuǎn)為存款；

不得忽視企業(yè)實(shí)際需求將部分授信額度劃為銀行承兌匯票，或強(qiáng)制以銀行承兌匯票等非現(xiàn)金形式替代信貸資金；

不得在信貸審批時(shí)，強(qiáng)制企業(yè)購(gòu)買保險(xiǎn)、理財(cái)、基金或其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品等；

在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況和外部環(huán)境等未發(fā)生明顯惡化時(shí)，不得無(wú)故提出導(dǎo)致融資綜合成本明顯提高的新的增信要求；

不得以斷貸為由提高貸款利率，確保有資金需求的企業(yè)以合理成本獲得貸款；

不得繼續(xù)對(duì)“僵尸企業(yè)”提供信貸支持，擠占銀行可貸資金，推高其他企業(yè)融資成本。

助貸環(huán)節(jié)實(shí)行“兩個(gè)嚴(yán)禁”

《通知》中嚴(yán)卡第三方機(jī)構(gòu)在企業(yè)融資過(guò)程中賺取的費(fèi)用以及準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。要求銀行應(yīng)在企業(yè)借款合同或服務(wù)協(xié)議中明確所收取利息和費(fèi)用，不得在合同約定之外收取費(fèi)用。對(duì)于第三方機(jī)構(gòu)推薦的客戶，銀行應(yīng)告知直接向本行提出信貸申請(qǐng)的程序和息費(fèi)水平。

此外，銀行應(yīng)對(duì)合作的第三方機(jī)構(gòu)實(shí)施名單制管理，由一級(jí)分行及以上層級(jí)審核第三方機(jī)構(gòu)資質(zhì)，并在合同中明確禁止第三方機(jī)構(gòu)以銀行名義向企業(yè)收取費(fèi)用。銀行應(yīng)了解合作的第三方機(jī)構(gòu)向企業(yè)收費(fèi)情況，評(píng)估企業(yè)融資綜合成本，不與收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高的第三方機(jī)構(gòu)合作。

并實(shí)行“兩個(gè)嚴(yán)禁”：

銀行應(yīng)掌握支持信貸決策的客戶信息，嚴(yán)禁將貸前調(diào)查和貸后管理的實(shí)質(zhì)性職責(zé)交由第三方機(jī)構(gòu)承擔(dān)，防止導(dǎo)致間接推高融資成本。

嚴(yán)禁銀行將信貸資金劃撥給合作的第三方機(jī)構(gòu)，防止信貸資金被截留或挪用，減少企業(yè)實(shí)際可用資金。

增信環(huán)節(jié)明確各自承擔(dān)的費(fèi)用

《通知》指出，銀行應(yīng)充分挖掘整合企業(yè)信用信息，支持通過(guò)與核心企業(yè)、政府部門的相關(guān)管理和信息系統(tǒng)對(duì)接，利用金融科技手段對(duì)客戶信用準(zhǔn)確畫(huà)像，為供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供方便快捷的服務(wù)。

銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)資信和風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定與信貸相關(guān)的增信和專業(yè)服務(wù)安排，除特定標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品外，不得為企業(yè)指定增信和專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)。

在現(xiàn)有措施可有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的情況下，銀行不得要求企業(yè)追加增信手段，推高融資綜合成本。

銀行不得以向?qū)I(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)推薦客戶的名義，向合作機(jī)構(gòu)收取業(yè)務(wù)協(xié)辦費(fèi)用，導(dǎo)致企業(yè)融資費(fèi)用增加。

由銀行獨(dú)立承擔(dān)的費(fèi)用，銀行應(yīng)全額承擔(dān)。具體來(lái)說(shuō)：

1、銀行對(duì)企業(yè)墊付抵押登記費(fèi)采取報(bào)銷制的，應(yīng)建立費(fèi)用登記臺(tái)賬，由專人負(fù)責(zé)跟進(jìn)。

2、銀行為授信評(píng)估目的引入外部數(shù)據(jù)、信息或評(píng)級(jí)的，不得要求企業(yè)支付相關(guān)費(fèi)用。

3、對(duì)于小微企業(yè)融資，以銀行作為借款人意外保險(xiǎn)第一受益人的，保險(xiǎn)費(fèi)用由銀行承擔(dān)。

由企業(yè)與銀行共同承擔(dān)的費(fèi)用，銀行不得強(qiáng)制或以合同約定方式向企業(yè)轉(zhuǎn)嫁。

1、銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況引入差異化的強(qiáng)制執(zhí)行公證安排，在雙方合意的基礎(chǔ)上與借款企業(yè)約定強(qiáng)制執(zhí)行公證費(fèi)承擔(dān)方式，不得強(qiáng)制轉(zhuǎn)嫁費(fèi)用。對(duì)于小微企業(yè)信貸融資，鼓勵(lì)銀行主動(dòng)承擔(dān)強(qiáng)制執(zhí)行公證費(fèi)；

2、以銀行作為抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索賠權(quán)益人的，保險(xiǎn)費(fèi)用由銀行和企業(yè)按合理比例共同承擔(dān)。

由企業(yè)獨(dú)立承擔(dān)的費(fèi)用，銀行、保險(xiǎn)公司和融資擔(dān)保公司等應(yīng)采取措施最大限度減少企業(yè)支出。

1、銀行不得強(qiáng)制企業(yè)購(gòu)買保證保險(xiǎn)，不得因企業(yè)購(gòu)買保證保險(xiǎn)而免除自身風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任。

2、保險(xiǎn)公司不得提供明顯高于本公司同類或市場(chǎng)類似產(chǎn)品費(fèi)率的融資增信產(chǎn)品，增加企業(yè)融資負(fù)擔(dān)。

3、融資擔(dān)保公司應(yīng)逐步減少反擔(dān)保要求，確需引入反擔(dān)保措施的，應(yīng)綜合評(píng)估企業(yè)實(shí)際擔(dān)保成本。

“對(duì)國(guó)有行會(huì)有約束，但是股份行的話落不了地。”一位大型民營(yíng)企業(yè)融資部人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者如此評(píng)價(jià)該通知。

該人士表示，特別是股份制銀行下面的經(jīng)營(yíng)單元考核完全是逐利的，變著法要提高收入，民營(yíng)企業(yè)更多是求著金融機(jī)構(gòu)放貸，不能因?yàn)槿思姨Ц吡顺杀揪腿ヅe報(bào)，這樣誰(shuí)還會(huì)給放貸？到頭來(lái)?yè)p失更大。

上述觀點(diǎn)主要針對(duì)于銀行的考核機(jī)制與監(jiān)管的監(jiān)督力度。但其實(shí)《通知》中亦有考慮到。

完善綜合經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核辦法

《通知》中指出，鼓勵(lì)銀行將貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）內(nèi)嵌到內(nèi)部定價(jià)環(huán)節(jié)。在確定內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格時(shí)，銀行應(yīng)在精準(zhǔn)核算的基礎(chǔ)上動(dòng)態(tài)調(diào)整。對(duì)于小微企業(yè)信貸融資，鼓勵(lì)銀行加大內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠力度，進(jìn)一步降低融資成本。以及科學(xué)開(kāi)展內(nèi)部信用評(píng)級(jí)和撥備計(jì)提。

另外，要完善綜合經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核辦法，避免業(yè)務(wù)條線和分支機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)不當(dāng)績(jī)效考核目標(biāo)，采取貸存掛鉤、強(qiáng)制捆綁搭售、附加不合理信貸條件等做法，增加企業(yè)融資成本。

《通知》要求，銀行應(yīng)對(duì)不同地區(qū)、不同類型企業(yè)信貸融資設(shè)置差異化考核目標(biāo)，防止因過(guò)度追求低風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致參與方過(guò)多、融資鏈條過(guò)長(zhǎng)，間接推高融資成本。

形成監(jiān)管合力

銀保監(jiān)會(huì)此次聯(lián)合其他五部委一起發(fā)文的目的亦是為了發(fā)揮跨部門監(jiān)督合力。

《通知》中要求，各級(jí)工業(yè)和信息化主管部門牽頭完善違規(guī)收費(fèi)舉報(bào)查處機(jī)制，明確跨部門信息共享、依法懲戒等工作制度，降低企業(yè)維權(quán)成本。

行業(yè)主管部門統(tǒng)籌推進(jìn)市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)規(guī)范化。

對(duì)于低成本融入資金而挪用套利的企業(yè)，經(jīng)銀行報(bào)告，人民銀行將其納入征信系統(tǒng)。

各級(jí)工業(yè)和信息化主管部門推動(dòng)深化產(chǎn)融合作，建設(shè)和推廣全國(guó)產(chǎn)融信息對(duì)接平臺(tái)，加強(qiáng)企業(yè)與項(xiàng)目白名單管理，為企業(yè)信貸融資提供信息支持。

最值得關(guān)注的是，《通知》中提出，各級(jí)財(cái)政部門對(duì)于國(guó)有控股銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)考核，應(yīng)體現(xiàn)貫徹落實(shí)國(guó)家有關(guān)降低企業(yè)融資成本的要求，給予合理評(píng)價(jià)。

對(duì)嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)政策要求的銀行，人民銀行應(yīng)在流動(dòng)性、資產(chǎn)證券化和小微企業(yè)專項(xiàng)金融債等方面予以支持；銀保監(jiān)會(huì)應(yīng)在相應(yīng)業(yè)務(wù)資格審查方面給予優(yōu)先考慮。

銀保監(jiān)會(huì)副主席周亮在2020年2月7日國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上曾表示，今年要嚴(yán)格查處小微企業(yè)融資中的不合理收費(fèi)問(wèn)題，例如以存定貸等，今年還是要加大查處力度。“雖然這個(gè)問(wèn)題在反復(fù)強(qiáng)調(diào)，但是總是有一些敢于去觸碰底線的機(jī)構(gòu)和個(gè)人，所以今年這方面的查處力度絕不手軟。”