作者 | 韋月斌

摘要：本文圍繞擔(dān)保新規(guī)出臺后的法規(guī)實施進(jìn)行探討，對具體實際工作提出操作對策

關(guān)鍵詞：全牌照經(jīng)營，全面發(fā)揮融資擔(dān)保的職能效能；全領(lǐng)域聯(lián)動，建立政銀擔(dān)聯(lián)動服務(wù)機(jī)制；全流程管理，建立擔(dān)保服務(wù)鏈全過程管理機(jī)制

近一年來，國家對融資擔(dān)保行業(yè)密集出臺新的監(jiān)督和管理新規(guī)。在政策方面，2019年2月初國務(wù)院辦公廳下發(fā)了《關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)保基金作用切實支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見》。2019年10月省政府辦公廳印發(fā)《關(guān)于充分發(fā)揮融資擔(dān)保體系作用，大力支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展若干措施》的通知。文件對政策性擔(dān)保行業(yè)為小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供便利和低成本的融資服務(wù)提出了更高與更明確的要求。明確提出的政府性融資擔(dān)保行業(yè)要退出大額項目擔(dān)保市場、進(jìn)一步聚焦小微企業(yè)和“三農(nóng)”，大幅降低擔(dān)保費(fèi)率、簡化審核程序與取消反擔(dān)保設(shè)置門檻等政策要求。

如何發(fā)揮國有擔(dān)保行業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的穩(wěn)定器、助推器和擔(dān)保的杠桿效應(yīng)，這也關(guān)乎到區(qū)域經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展和金融秩序的健康成長。如何在新規(guī)下，讓擔(dān)保行業(yè)緊跟新形勢，勇于新?lián)?dāng)，承擔(dān)新使命，既要發(fā)揮其擔(dān)保功能，實現(xiàn)政策指導(dǎo)下的規(guī)范經(jīng)營，實行市場化科學(xué)管理，又能積極防控風(fēng)險，實現(xiàn)收支平衡，達(dá)到可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。個人談點個人思考。

擔(dān)保行業(yè)目前面臨的形勢

我國的擔(dān)保業(yè)大多數(shù)起步在經(jīng)濟(jì)處于上行周期、金融市場相對比較封閉的時間段，借助于國家經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展和少數(shù)銀行在小微金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的“不作為”，才發(fā)展到一定的規(guī)模。然而，當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于結(jié)構(gòu)調(diào)整下行周期時，特別是當(dāng)金融市場遠(yuǎn)比以往更為開放、更為多樣化時，擔(dān)保行業(yè)的過去那種粗放性與隨機(jī)性的業(yè)務(wù)發(fā)展模式就變得不入時代節(jié)拍，過去那種行政命令式的為政府平臺，為大企業(yè)大項目擔(dān)保的“高舉高打”的傳統(tǒng)處事方式不僅難以為繼，而且還有可能引發(fā)較大風(fēng)險，如果這種經(jīng)營還在存續(xù)，就有可能成為擔(dān)保行業(yè)的“負(fù)資產(chǎn)”。

擔(dān)保業(yè)經(jīng)過近20年的市場打拼，在轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中既有歷史包袱，又有新的挑戰(zhàn)，給轉(zhuǎn)型帶來一定難度。同時，擔(dān)保行業(yè)本身也尚未確立適合業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整與轉(zhuǎn)型的新思維、新市場和新客戶群體。如何在發(fā)揮政策性功能作用的同時又保持自身可持續(xù)發(fā)展，這就需要我們對政策、行業(yè)、企業(yè)和管理有更全面、更清晰的了解，在業(yè)務(wù)上不斷創(chuàng)新，在風(fēng)控各個環(huán)節(jié)不能有絲毫的懈怠。

新規(guī)下國有融資擔(dān)保行業(yè)轉(zhuǎn)型思考

我國大多數(shù)擔(dān)保企業(yè)由于其有一定的地方政策性擔(dān)保使命，對特定的企業(yè)融資擔(dān)保負(fù)有明確的政府職能，使其客戶往往具備了薄弱、邊緣和隱蔽的屬性，擔(dān)保對象往往具有“三缺”：缺優(yōu)質(zhì)抵押物、缺銀行準(zhǔn)入條件、缺規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)和輕不動產(chǎn)、財務(wù)數(shù)據(jù)連續(xù)性不長、公司經(jīng)營期短等短板，這些公司如需要融資，在實踐中往往在主流的銀行基本無門可進(jìn)。擔(dān)保行業(yè)如何在困境中求發(fā)展？

全牌照經(jīng)營，全面發(fā)揮融資擔(dān)保的職能效能

擔(dān)保行業(yè)要全面發(fā)揮其增信功能，要不斷創(chuàng)新其金融品種和服務(wù)模式。

一要打造以擔(dān)保行業(yè)為中心的國有資本投融資平臺。積極配合政府各項招商引資政策落地，有效嫁接各項資源，深化擔(dān)保行業(yè)全方位、全牌照融資擔(dān)保服務(wù)，提升自身防風(fēng)險能力。發(fā)揮國有融資擔(dān)保公司的資源優(yōu)勢，對政府PPP項目和政府發(fā)包的基礎(chǔ)工程項目的工程款支付，對工程施工企業(yè)進(jìn)行適當(dāng)?shù)膽?yīng)收款質(zhì)押擔(dān)保，幫助國有平臺公司緩解工程款支付壓力。同時積極開展如在政策許可范圍內(nèi)開展股權(quán)投資、委托貸款、資金理財、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)，增加營收和盈利，確保擔(dān)保行業(yè)可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展，以持續(xù)提升擔(dān)保行業(yè)服務(wù)質(zhì)量。

二要做好全牌照經(jīng)營。除融資擔(dān)保外，還要圍繞企業(yè)需求，實行全牌照經(jīng)營。如：增加非融資擔(dān)保許可，為工程項目招投標(biāo)出具資金保函、為企業(yè)工程履約出具資金保函、為企業(yè)訴訟保全出具資金保函、為農(nóng)民工工資出具資金保函、為房產(chǎn)交易出具擔(dān)保及訴訟保全擔(dān)保等，通過非融資性擔(dān)保的收入，擴(kuò)充擔(dān)保公司收入來源。

三要靈活設(shè)計擔(dān)保方式。積極開展知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、應(yīng)收賬款質(zhì)押、第三方反擔(dān)保等軟抵押方式，增加不動產(chǎn)二押、設(shè)備二押和異地資產(chǎn)抵押等方式。

四要積極參與當(dāng)?shù)氐恼餍欧?wù)體系建設(shè)。通過市場化運(yùn)作打造區(qū)域征信服務(wù)體系，可以尋求戰(zhàn)略合作公司，共同建立企業(yè)的征信服務(wù)體系，更好地應(yīng)用“大數(shù)據(jù)思維”，搭橋金融企業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。

五要圍繞銀行的產(chǎn)品細(xì)化金融服務(wù)項目。運(yùn)用擔(dān)保杠桿效應(yīng)做好增信服務(wù)，擔(dān)保行業(yè)要在圍繞銀行產(chǎn)品上做大做足文章。針對銀行痛點和短板。發(fā)揮擔(dān)保行業(yè)的區(qū)域、資源優(yōu)勢，做好金融服務(wù)商工作。如隨著手機(jī)銀行推出的“押快貸”，要實現(xiàn)一鍵申請、當(dāng)天放款，這就給其產(chǎn)品后續(xù)管理帶來困難，擔(dān)保行業(yè)可以發(fā)揮自身和特點，與銀行配合，發(fā)揮金融服務(wù)公司功能。又如個人經(jīng)營性貸款違約概率高。一旦違約，銀行就需要金融服務(wù)公司能夠第一時間代替這些客戶歸還貸款，擔(dān)保行業(yè)代償后去進(jìn)行追償。擔(dān)保行業(yè)發(fā)揮其有資本、有能力處置不良資產(chǎn)，從銀行那讓渡一定收益，擔(dān)保行業(yè)發(fā)揮金融服務(wù)公司功能后，積極參與銀行的抵押的業(yè)務(wù)，提升擔(dān)保與銀行全面合作。加強(qiáng)銀擔(dān)合作，擔(dān)保行業(yè)與銀行間深度融合、優(yōu)勢互補(bǔ)、風(fēng)險分擔(dān)、互利共贏是擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展的永恒主題。

全領(lǐng)域聯(lián)動，建立政銀擔(dān)聯(lián)動服務(wù)機(jī)制

首先，要積極爭取政府相關(guān)部門在增資機(jī)制、稅收優(yōu)惠等方面的政策支持，用足用好政策資源。要強(qiáng)化對區(qū)域經(jīng)濟(jì)、市場、企業(yè)、金融、信用與擔(dān)保行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的信息掌握與研究分析能力，打通政策層面與地區(qū)、銀行、企業(yè)和擔(dān)保行業(yè)之間的信息不對稱瓶頸，制定更符合融資拓展的環(huán)境。制定更符合融資擔(dān)保行業(yè)特性、更反映地域特點、更貼近企業(yè)實際、更滿足企業(yè)和擔(dān)保行業(yè)需求的財政補(bǔ)貼、補(bǔ)償和獎勵政策。擔(dān)保行業(yè)要將“政策性”和“商業(yè)性”分類化管理，在兩類業(yè)務(wù)上互為補(bǔ)充、互相促進(jìn)。兩類業(yè)務(wù)實行多元化分級式的差異管理方式。

其次，積極推行“園保貸”業(yè)務(wù)。圍繞市場和企業(yè)需求，做好全方位的擔(dān)保增信服務(wù)。打破政銀擔(dān)企之間信息不對稱，擔(dān)保行業(yè)作為連接政銀企之間的紐帶，通過推行“園保貸”業(yè)務(wù)，建立起以政府為依托，以擔(dān)保行業(yè)為平臺，以各特色工業(yè)園區(qū)管理辦為基礎(chǔ)，以合作銀行為后盾的一條龍服務(wù)體系，以各工業(yè)園區(qū)產(chǎn)業(yè)的上下游產(chǎn)業(yè)為服務(wù)主體，將服務(wù)實體的銀行服務(wù)、擔(dān)保增信及政府政策扶持三方面資源有機(jī)融合和充分聯(lián)動，徹底解決融資難的最后一公里的問題。

三要整合擔(dān)保和財政資金功能。目前地方財政往往與銀行合作建立了如“科技貸，美元貸”等多種資金池，但從實際操作效果來看，沒有取得理想的效果。一方面此項目業(yè)務(wù)要有業(yè)務(wù)團(tuán)隊運(yùn)作和管理，同時還要積極履行代償責(zé)任，才能獲得銀行的響應(yīng)取得放大效應(yīng)，要開展擔(dān)保行業(yè)以“注冊資本金+財政托管資金”管理模式，聚焦政策性擔(dān)保領(lǐng)域，加強(qiáng)政策引導(dǎo)作用，服務(wù)中小微企業(yè)、實體經(jīng)濟(jì)。充分發(fā)揮擔(dān)保行業(yè)專業(yè)團(tuán)隊和業(yè)務(wù)專一化管理的優(yōu)質(zhì)，同時發(fā)揮財政對產(chǎn)業(yè)、企業(yè)服務(wù)和引導(dǎo)功能，如與商務(wù)部門開展“服務(wù)業(yè)及商貿(mào)流通企業(yè)擔(dān)保資金”、“外經(jīng)貿(mào)服務(wù)平臺資金”，與經(jīng)發(fā)、科技等部門開展“科技企業(yè)擔(dān)保代償資金”等產(chǎn)品，通過擔(dān)保行業(yè)的增信和財政資金的復(fù)合推力，一方面推動財政、銀行資金向?qū)嶓w投入，另一方面發(fā)揮擔(dān)保行業(yè)專一團(tuán)隊管理作用，更好地管理好財政專項資金，使資金運(yùn)用達(dá)到理想的效果。

四要建立政銀擔(dān)企信息溝通服務(wù)平臺。四方主體要明確專人，建立企業(yè)數(shù)據(jù)庫、微信（QQ）專門業(yè)務(wù)交流群，及時傳導(dǎo)政策信息、業(yè)務(wù)新品、業(yè)務(wù)講解、釋疑解惑及需求對接，將責(zé)任落實到人到時點，將服務(wù)落到實處。

五要引入政策資源和外部風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)。積極推動可主導(dǎo)的產(chǎn)品實現(xiàn)規(guī)模化發(fā)展，從規(guī)?；l(fā)展中實現(xiàn)擔(dān)保的社會效益，并適當(dāng)兼顧經(jīng)濟(jì)效益。地方政府要在國家省對擔(dān)保行業(yè)補(bǔ)助的基礎(chǔ)上，按照本地特點增加對擔(dān)保行業(yè)的補(bǔ)助力度，按實際擔(dān)保費(fèi)率、當(dāng)年代償金額和累計擔(dān)保金額三方面，進(jìn)行不同程度的補(bǔ)貼、補(bǔ)償和獎勵，以調(diào)動擔(dān)保行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的積極性，幫助擔(dān)保行業(yè)化解擔(dān)保代償風(fēng)險，鼓勵和促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

全流程管理，建立擔(dān)保服務(wù)鏈全過程管理機(jī)制

擔(dān)保行業(yè)市場化運(yùn)作的一個重要環(huán)節(jié)就是將風(fēng)險放在第一位，力爭將風(fēng)險可控，將風(fēng)險控制在最小的范圍內(nèi)。擔(dān)保行業(yè)對內(nèi)要推行目標(biāo)責(zé)任制度，進(jìn)行責(zé)權(quán)利相結(jié)合的精細(xì)化管理，要在嚴(yán)格內(nèi)部責(zé)任管理的同時，對外要以風(fēng)控為中心，按照被擔(dān)保企業(yè)行業(yè)類別，強(qiáng)化對企業(yè)經(jīng)營模式、產(chǎn)品或服務(wù)的市場需求、經(jīng)營狀況與核心風(fēng)險點的規(guī)律性認(rèn)識總結(jié)，找到最為關(guān)鍵、最為有效的風(fēng)險控制措施，提高業(yè)務(wù)審核與管理的精準(zhǔn)性與便捷性，以便在有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險前提下實現(xiàn)審核程序與反擔(dān)保設(shè)置的簡化、業(yè)務(wù)處理效率的提高以及交易成本的降低創(chuàng)造條件，在內(nèi)外精細(xì)化管理中謀求效益提升。

一要有建立獨(dú)立的風(fēng)控審核機(jī)制。擔(dān)保行業(yè)是經(jīng)營邊際風(fēng)險較高的公司，風(fēng)控是擔(dān)保的生存之本，風(fēng)控審核機(jī)制不但監(jiān)管評級的需要，更是其自身發(fā)展的必然需求。要提升風(fēng)控審核行政級別，不論管理還是考核方面都要區(qū)別于業(yè)務(wù)部門，風(fēng)控總監(jiān)、首席風(fēng)險官等管理崗位可以直屬于黨委、董事會管理。風(fēng)控審核是擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險把關(guān)口，只有將利益輸運(yùn)、尋租等不良形為公正客觀地拒絕在門外，才能保證擔(dān)保行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

二要推行“322”制度，建立健全業(yè)務(wù)流程操作、評價和決策機(jī)制：在公司業(yè)務(wù)流程中全面推行“雙人盡調(diào)、雙崗復(fù)核、雙線管控”操作制度和擔(dān)保項目“兩極”風(fēng)險評價及擔(dān)保項目初評和專家團(tuán)隊決策三項基本制度，將風(fēng)險防范和責(zé)任落實到每個操作流程、每個人和每個評委決策人的全業(yè)務(wù)流程之中，嚴(yán)把風(fēng)險防控關(guān)。雙人盡調(diào)、雙崗復(fù)核，凡業(yè)務(wù)受辦理 ，均必須雙人到場，杜絕人為事項的發(fā)生；雙線管控，凡業(yè)務(wù)流程，必須做到業(yè)務(wù)和風(fēng)控雙線監(jiān)督，定期進(jìn)行崗位和人員的交流，杜絕內(nèi)部人為風(fēng)險，從擔(dān)保業(yè)務(wù)的全流程進(jìn)行風(fēng)險管控，及時盡早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點，及時采取應(yīng)對措施，化解風(fēng)險；嚴(yán)格執(zhí)行擔(dān)保項目二級評審決策機(jī)制：（1）凡業(yè)務(wù)決策、項目辦理，必須經(jīng)過擔(dān)保行業(yè)內(nèi)評，90%通過才可上報項目專家評審會；（2）項目專家評審會辦， 對一些專業(yè)性強(qiáng)的項目，需要外請評審專家評審，必須過半數(shù)同意才能辦理；通過“322” 業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制，力保擔(dān)保項目決策的科學(xué)性、民主性和權(quán)威性。

三要抓精細(xì)化管理。擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險與收益不匹配是當(dāng)前政策性擔(dān)保行業(yè)的現(xiàn)實。在行業(yè)研究與獨(dú)立的風(fēng)控審核之后，面對復(fù)雜多變的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，融資擔(dān)保行業(yè)代償壓力依然較大，風(fēng)險依然形勢嚴(yán)峻。要發(fā)揮自身在政府資源的優(yōu)勢，發(fā)揮人熟、地熟、信息靈通等方面的優(yōu)勢，加大保后監(jiān)管是對企業(yè)在保期持續(xù)監(jiān)管，保后企業(yè)的即時狀態(tài)代表著擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險，持續(xù)監(jiān)管可以使得擔(dān)保行業(yè)對于企業(yè)的保后風(fēng)險及時做出反應(yīng)，盡可能避免損失。要進(jìn)行長期可持續(xù)的監(jiān)管，積累數(shù)據(jù)，不僅是對存量客戶的可持續(xù)跟蹤，更要對可合作的優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行扶持。要進(jìn)行分類管理，對在保項目進(jìn)行數(shù)字化考評，分成紅黃綠三個類別，加大和縮減其保后檢查力度，實行區(qū)別對待。通過擔(dān)保扶持，將小企業(yè)做大，弱企業(yè)做強(qiáng)，不能直接在銀行獲得貸款的企業(yè)可以直接從銀行獲得貸款，向市場要客戶，向管理要效益，向規(guī)范管理求發(fā)，使國有融資擔(dān)保行業(yè)走上可持續(xù)、健康發(fā)展之路。

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